머리말
핀테크 시장을 둘러싼 국내은행들의 경쟁이 한껏 달아오르고 있다. 바야흐로 '디지털 금융'의 춘추전국시대이다. 세계 금융시장은 이미 핀테크가 대세다. 핀테크(Fintech) 산업 이 성장하고 데이터를 다루는 IT 기술의 중요도가 커지면서 IT업체도 핀테크 시장에 활발 하게 진출하고 있다. 이로 인해 '테크핀(TechFin)'이 새롭게 등장하고 있다.
테크핀은 알리바바의 마윈 회장이 고안한 개념으로, 핀테크가 금융 회사가 주도해 금 융에 IT기술을 접목한 서비스인 반면에, 테크핀은 IT 회사가 주도해 IT기술에 금융을 접목 한 서비스이다. 핀테크의 종주국 중국의 알리바바는 이미 핀테크 분야의 최대 플레이어로 맹활약 중이다. 알리페이는 중국 전역에서 4억 5,000만 명이 이용하는 스마트폰 결제서비 스다. 중국에서 온라인 결제의 50%, 모바일 결제의 80%의 시장점유율을 차지하고 있고, 일본 내에서 중국인 여행객을 대상으로 알리페이를 도입한 점포가 2만 5,000곳을 수준을 넘어섰다. 이만큼 알리페이가 보급된 이유는 도약효과 때문이다
이제 우리의 삶의 패턴을 바꾸는 핀테크와 테크핀이 실용화되고 있다. 단 몇 초 만에 금융거래가 가능한 간편결제·간편송금 서비스부터 라이프스타일 맞춤 서비스, 비정상적 인 거래를 감지하는 보안 서비스까지 다양하다.
전 세계적으로 IT와 금융의 융합트랜드가 확산되고 있으며 국경 간 상거래가 급증하 고 온라인과 모바일을 통한 금융거래도 늘고 있다. 이러한 흐름은 국내 소비자와 산업의 거래습관과 환경에 변화를 촉발시키고 있다.
미국, 영국을 중심으로 핀테크 서비스에 대한 투자가 지속적으로 증가하고 있으며 각 국 정부는 적극적인 정책적 지원에 나서고 있다. 영국 재무부는 2014년 8월에 핀테크 산 업육성 지원계획을 발표한 바 있다.
우리나라는 틈새시장 이익이 비교적 적고 규제에 따른 서비스 제한과 금융 보안에 대 한 우려로 핀테크에 적극적이지 않았으나 금융산업의 성숙도와 IT강국으로서의 지위를 고려할 때 국내 IT·금융 융합 산업의 잠재적 성장가능 규모가 클 것으로 예상된다.
금융서비스의 변화로는 모바일, SNS, 빅데이터 등 새로운 IT기술 등을 활용하여 기 존 금융기법과 차별화된 금융서비스를 제공하는 기술기반 금융서비스 혁신이 대표적이며 최근 사례는 모바일뱅킹과 앱카드 등이 있다. 산업의 변화로는 혁신적 비금융기업이 보유 기술을 활용하여 지급결제와 같은 금융서비스를 이용자에게 직접 제공하는 현상이 있는 데 애플페이, 알리페이 등을 예로 들 수 있다.
2016년 3월 구글의 딥마인드 기술의 인공지능프로그램인 알파고와 이세돌 9단의 바 둑대결에서 알파고가 승리하여 전 세계를 놀라게 했고, 지난 대선에서는 4차 산업혁명이 이슈가 되어, 4차 산업혁명시대에 걸맞는 지도자가 누군지를 두고 논쟁을 벌이기도 했다. 정부도 4차 산업혁명시대에 대응하기 위해 대통령직속으로 4차산업혁명위원회를 구성하 여 국가전략과 정책을 수립하고 이끌어가고 있다.
최근 4차 산업시대에 대응하기 위한 핀테크 분야를 중심으로 금융기관의 발빠른 움 직이 시작되고 있다. 이제 핀테크 분야는 로보어드바이저, (해외)송금, P2P대출, 금융자산 관리 및 추천분야 등에서 새로운 업체들이 활발하게 사업을 추진하고 있고, 최근에는 블 록체인 기술을 이용한 가상화폐(비트코인 등)가 사회적 이슈로 대두되고 있다.
미국 실리콘밸리에서부터 세계 금융 일번지인 뉴욕과 영국에서는 앞다투어 핀테크 업체에 투자하고 있으며, 중국 또한 전자상거래 업체인 '알리바바'가 '알리페이'로 붐을 일 으키고 있는 등 이러한 금융환경이 새로운 트렌드가 되고 있다.
따라서, 본서에서는 핀테크와 관련한 이론적 개념 및 실무 적용사례 등을 중심으로 4 차 산업혁명과 금융서비스 분야의 핀테크 실무와 다양한 사례들을 중심으로 글로벌 트랜 드를 살펴보고자 하였다.
글로벌 핀테크는 새로운 금융서비스를 중심으로 창업의 새로운 패러다임 전환을 예 고하고 있다. 이제는 기술과 융합한 금융은 앞으로 더 투명하고 편리하며 저렴하게 사용 자 참여가 가능한 형태로 진화될 이에 따라 우리나라 또한 금융당국을 중심으로 발 빠르 게 대응하고 있다. 전 세계적으로 이미 인터넷·모바일 금융변화 속도가 상당히 빠르게 변화하고 있어, 더욱더 적극적인 노력과 핀테크 붐 조성이 필요하다는 주장이 지속적으로 제기되고 있다.
기계화와 산업화, 정보화와 세계화로 이어지는 인류의 발전을 돌아보면 항상 기술의 발전이 각 시대의 경제·사회 패러다임의 전환과 사회의 구조적 변화를 이끌어 온 것을 알 수 있다.
세계는 제4차 산업혁명이라는 거대한 변화 앞에 놓여 있다. 이러한 변화 이후 다가 올 새로운 세상은 인공지능과 IoT, 클라우드, 빅데이터, 모바일 등 융합기술이 산업은 물 론 복지, 고용, 교육, 국방 등 다양한 분야와 결합하여 사회전반의 '지능화'가 실현되는 지 능정보사회일 것이라는 데 모든 전문가들의 의견이 일치할 것이다. 그것은 지금까지 우리 가 한 번도 경험해보지 못한 사회의 모습일 것이다. 맥킨지 분석에 따르면 지능정보사회 의 경제효과는 2030년 기준으로 최대 460조 원에 달할 것으로 전망되고 있다.
이러한 시대적 환경과 요구에 따라 4차 산업혁명에 따른 핀테크 전략의 실전전문서 로써 본서를 발간하게 되었다. 특히, 창업을 준비하는 대학(원)생과, 예비창업자 그리고 일반인과 창업자들이 본서를 통하여 종합적으로 비교적 쉽게 이해함으로써 실무현장에서 적극 활용하기를 바라는 마음이 간절하다.
본서는 이러한 시대적·환경적인 인식의 바탕과 저자의 국내외 산·학·군·관에서 37년여 재직한 현장의 실무경험과 대학에서 교수 및 다양한 기업과제 평가 및 심사, 국책 연구과제 수행 경험 등을 바탕으로, 전적으로 선행연구자들의 주옥같은 자료들을 중심으 로 기존의 서적들과는 다른 새로운 실무적인 차별화 전략을 시도하고자 무척 노력하였다. 본서의 발간을 진행하는 동안 계절도 몇 차례 바뀌었다. 특히, 4차 산업혁명과 글로벌 핀테크 전반의 근간을 이루는 글로벌 정책과 사례 및 프레임과 전략들을 가장 쉽게 이 해할 수 있도록 노력하였다.
여러모로 부족한 본서가 잉태하도록 세심한 열정을 다해주신 박영사 편집진의 노고 에 깊이 감사드린다. 언제나 씨 뿌려 거두는 삶의 교훈과 나침반 역할을 해주시는 존경하 옵는 한뫼 김치순 선생님, 나의 가족과 형제들, 항상 삶의 청량제 같은 민승이 부부와 말 레이시아의 귀염둥이 필립과 예준이, 푸른 꿈을 총총 실천해가는 독일의 사랑하는 Alex & Hansong(BMW HQ), 더불어 국내외의 여러 산학군관 등에서 물심양면으로 넉넉한 격려와 응원을 해주는 碩松의 지인과 선후배와 친구들과 여러 제자들, 大圓 이박사와 百川 선생과 羽江 손사장, 연구동반자인 제자 건국대 류교수와 런던대 임교수에게도 깊이 감사드린다.
특히, 한평생 '진리와 정의와 사랑'을 위해 계명동산의 아름다운 4계절을 늘 가꾸시는 行素 신일희 총장님과 동료들에게도 상추 이파리 같은 넉넉한 사랑과 감사의 마음을 한 웅큼 드리고 싶은 마음 간절하다,
하루하루가 언제나 소풍 같은 일상이고 싶다. '내 얼굴을 가질 때까지…'
回甲年 동짓날 계명동산 天地齊와 창녕가복 碩松연구실에서
저자 씀
